De goda relationerna mellan de skandinaviska länderna betyder inte att det inte fortfarande finns en hel del friktion mellan dem. Att ha olika valutor, i motsats till att alla använder en gemensam valuta som euron, innebär att varje land inte har tillgång till varandras betalningsinfrastrukturer.
Bank-till-bank-överföringar via SWIFT baserade på bilaterala avtal är knappast så bekväma eller billiga som de borde vara på 2000-talet. Det känns fel att betala en premie för att överföra pengar till Danmark från Sverige när de ligger så nära varandra. Detta är ofta anledningen till att ämnet krypto regelbundet tas upp, även om krypto inte nödvändigtvis är svaret heller. Vi kan undersöka ineffektiviteten genom att titta på de kostnader som är inblandade.
Fördelning av avgifter och pålägg
När vi skickar pengar från bank till bank över gränsen ställs vi vanligtvis inför två typer av kostnader. För det första är det kostnaden för att flytta pengarna över gränsen, som banken tar ut för att genomföra en säker överföring som kräver tung SWIFT-infrastruktur. Den fasta avgiften ligger ofta på 300 kronor eller däromkring.
Den andra typen av avgift beror på valutaväxling. Här tar banken ut en procentsats eftersom detta är ett mer vanligt sätt att täcka valutarisken. Skillnaden mellan den växelkurs som banken ger dig och den faktiska ”verkliga” växelkursen på mellanmarknaden kallas pålägg. Bankernas påslag varierar, men de tar ofta omkring 3-5%, och de gillar inte att marknadsföra denna kostnad så mycket.
Slutligen är en annan kostnad en indirekt kostnad: tid. Enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå tar det upp till fem dagar för SWIFT-betalningar att förmedlas mellan de skandinaviska länderna. Detta kan vara kostsamt för företag som behöver göra omedelbara betalningar eller annars debiteras avgifter, och det är också tvetydigt. Både uppslagen och leveransdatumet är ofta ett mysterium för avsändaren, och det är inte tillräckligt bra.
Nedan hittar du de 5 bästa sätten att överföra pengar till Sverige, Norge, Danmark, Island och Finland.
Tjänster för penningöverföring
Det bästa sättet att överföra pengar utomlands och över de skandinaviska gränserna är via ett penningöverföringsföretag. Dessa är specialiserade företag som specifikt hanterar gränsöverskridande betalningar med den senaste finansiella infrastrukturen och använder knep för att undvika att använda SWIFT när det är möjligt.
Ett penningöverföringsföretag tar ofta ingen avgift och ett valutapåslag på cirka 1 % eller mindre. Dessutom är leveransen ofta omedelbar, registreringen är gratis och snabb, och de kan till och med skapa virtuella bankkonton i alla skandinaviska länder på några sekunder. Bankuppgifter och mycket, så att du kan ta emot pengar till dem gratis. Håll dig till högt rankade och populära tjänster om du vill ha den bästa penningöverföringstjänsten.
Banker
Som beskrivits ovan är banker några av de mest kostsamma och tidskrävande företagen vid överföring av pengar utomlands. En överföring till Norge på 50 000 kr kan kosta 300 kr i avgift plus ett påslag på 2 500 kr. Det kostar sannolikt lika mycket att skicka pengar till Sverige från Norge som till Australien.
Den enda fördelen som bankerna erbjuder är naturligtvis säkerhet och bekvämlighet eftersom vi alla redan har ett bankkonto. Men efter regelbunden användning förlorar de denna bekvämlighetsfaktor på grund av föråldrade säkerhetsprotokoll och apparna är vanligtvis mer klumpiga än sina fintech-rivaler. Undvik banker när du letar efter en billig utländsk valutaöverföring.
Elektroniska plånböcker (PayPal)
Elektroniska plånböcker på papper ser ut att kunna lösa problemet med friktion, men det är långt ifrån fallet. Företag som PayPal tar till exempel ut ett påslag på 3,75 % för den norska kronan, vilket gör det dyrt att överföra pengar till Norge – eller någon annanstans för den delen.
Många använder PayPal för att det är bekvämt och i viss mån anonymt. Att skicka pengar med bara en e-postadress har sina fördelar. Överföringar är också snabba och säkra, vilket är värt något. Men i slutändan är den helt oförberedd på att hantera flera valutor. Du kan inte ens ta ut pengar i en annan valuta än din basvaluta, och växling vid utlandssändningar är lika kostsam som banker.
Mäklare
Mäklare är lite som penningöverföringsföretag, men de är mindre fokuserade på att anställa fintech-apputvecklare och mer fokuserade på att ha erfarna mäklare som kan hjälpa dig via telefon. Påslag och avgifter är låga, precis som hos penningöverföringsföretag, men de tjänar ett annat syfte. De finns där för att hjälpa till att genomföra mer sofistikerade överföringar, som terminskontrakt, eller regelbundna stora överföringar. Så det här är bra alternativ för investerare och företag, och de fungerar bra tillsammans med penningöverföringsföretag.
Krypto
Krypto har också några otroliga fördelar, ungefär som penningöverföringsföretag. I teorin löser blockkedjan problemet med friktion mellan gränser – den är helt gränslös i isolering. Men vi använder den inte isolerat. Visst, ett företag kan överföra pengar från Norge till Danmark med Ethereum för att få omedelbara, säkra och kostnadsfria betalningar till varandra.
Men detta är idealistiskt. Verkligheten är att vi måste köpa krypton först, och börserna tar ut ockerhöga påslag ungefär som bankerna gör med valutor. När du har bytt ut fiat mot krypto har du förlorat alla teoretiska fördelar som de har.
De 4 största penningöverföringsföretagen
Om du vill skicka pengar från Sverige, Norge eller Finland är detta de fyra bästa alternativen.
Valuta Direkt
Currencies Direct grundades 1995 och har byggt upp ett starkt rykte för att vara en go-to plattform för stora överföringar. I den meningen verkar de mellan gränserna för ett penningöverföringsföretag och en traditionell mäklare – de har både en app och telefontjänst.
Överföringar är effektiva, snabba och billiga. Men de kan också vara sofistikerade. Business FX och hedging är båda tillgängliga, men det är även konton med flera valutor. Den har allt, och mer därtill.
Som om inte det vore nog har de även en svensk- och norsktalande kundtjänst samt en översatt webbplats. Detta placerar dem i minoritet av alla de bästa anledningarna; besök Currencies Direct för att kolla själv.
Viktigaste valuta
Key Currency är ett mycket nytt företag som startade 2015, men som snabbt har blivit populärt för sina avgiftsfria internationella penningöverföringar och sin fantastiska kundservice.
Key Currency kräver ingen minsta handelsvolym, billiga överföringar, men utan app marknadsförs den tydligt mer som en mäklare. En överraskande begränsning är att det inte finns några FX-optioner, vilket är ovanligt för ett företag som fokuserar på serviceledda överföringar. Så detta är ett utmärkt val för att överföra pengar från Sverige i stora mängder, men inte nödvändigtvis för sofistikerade lösningar.
XE
XE grundades på 90-talet i Kanada. Det har vuxit till en enorm global verksamhet, men dess nordamerikanska fokus har inneburit att det är ett bra alternativ för amerikaner och kanadensare.
XE ägs av en branschjätte i Euronet Worldwide, men det kan hävdas att det är för stort. Det kan vara lite svårt att nå support, och det är utan tvekan mindre transparent. Inga virtuella bankkonton heller.
Men de är värda att överväga på grund av de starka kundrecensionerna och sammanslagningen med HiFX. kanske lite gammaldags, men de erbjuder bra lösningar som ränteaviseringar, företagsvaluta och hedging.
Remitly
Slutligen är Remitly ett amerikanskt företag som grundades 2011. Med verksamhet i nästan hela Europa har Remitly blivit ett bra alternativ för små överföringar. Den har en känsla av stor teknik, vilket innebär att appen är väloljad och att recensionerna är höga. Eftersom det är ett penningöverföringsföretag som fokuserar på mindre överföringar har det ingen hedging, inga telefonförsäljare och är inte lämpat för stora överföringar. Men det här är det perfekta alternativet för penningöverföringar och kontantleveranser från dörr till dörr.
VANLIGA FRÅGOR OCH SVAR: De 4 vanligaste frågorna om internationell penningöverföring
Hur får jag ett USD-bankkonto för att ta emot USD?
Ibland kräver företag ett bankkonto för betalningar eller uttag. Till exempel tvingar frilansföretaget Upwork internationella frilansare att ta ut USD till sina EUR-banker till en fruktansvärd växelkurs – om du bara hade en USD-bank.
USA har många strikta finansiella regler – det är omöjligt att öppna en officiell amerikansk bank från utlandet. Men genom leverantörer av flera valutor som Wise är det möjligt att öppna ett virtuellt amerikanskt bankkonto som har ett amerikanskt Routing- och kontonummer och en amerikansk bankadress. Nu kan du ta emot USD utan att behöva göra dyra valutakonverteringar.
Är timing viktigt vid utländska överföringar?
FX Markets kan vara öppet 24 timmar om dygnet, men är stängt på helgerna. Detta ökar risken för valutaföretagen, för om de ger dig en perfekt kurs på lördagen har de två dagars valutarisk. Naturligtvis har de sina egna sätt att hantera detta, och Revolut bland andra är kända för att ta ut högre avgifter på helgerna.
När det gäller växelkurser kan ingen förutsäga morgondagens kurs. Det är till och med långsökt att hävda att dagens pris är ”dåligt”, eftersom det innebär att det kan eller bör bli bättre – men vem vet? Därför går det bra att växla pengar nu utan att kontrollera räntor och marknader.
Vad är ett terminskontrakt och behöver jag det?
Om du vill föra över pengar från Danmark, till exempel om en månad, är det vanligt att skydda sig mot valutarisken. I enlighet med ”i nuet”-känslan från förra svaret är terminskontrakt ett sätt att komma överens om ett pris som ligger nära dagens kurs för en framtida överföring. Detta eliminerar risken för att räntorna ändras i framtiden strax före en stor överföring.
Behöver både jag och mottagaren ett bankkonto för en utlandsöverföring?
Det korta svaret är nej. Pengar kan byta ägare över de flesta gränser på många sätt, inte bara genom bankkonton. Penningöverföringsföretag är inte nödvändigtvis officiellt licensierade bankkonton, och de kan ta emot och skicka pengar till varandra. Crypto, PayPal och Payoneer är några andra sätt också (men rekommenderas inte).
