Bare fordi der er gode forbindelser mellem de skandinaviske lande, betyder det ikke, at der ikke stadig er en masse gnidninger mellem dem. At have forskellige valutaer i modsætning til at alle bruger en fælles valuta som euroen betyder, at de enkelte lande ikke har adgang til hinandens betalingsinfrastrukturer.

Bank-til-bank-overførsler via SWIFT baseret på bilaterale aftaler er næppe så bekvemme eller billige, som de burde være i det 21. århundrede. Det føles forkert at betale en præmie for at overføre penge til Danmark fra Sverige, når de er så tæt på hinanden. Det er ofte derfor, at krypto ofte bliver nævnt, selv om krypto heller ikke nødvendigvis er løsningen. Vi kan undersøge ineffektiviteten ved at se på de involverede omkostninger.

Opdeling af gebyrer og tillæg

Når vi sender penge fra bank til bank på tværs af grænsen, står vi normalt over for to typer omkostninger. For det første er der omkostningerne ved at flytte pengene over grænsen, som banken opkræver for at gennemføre en sikker overførsel, der kræver en tung SWIFT-infrastruktur. Det drejer sig ofte om et fast gebyr på omkring 300 kroner eller deromkring.

Den anden type gebyr skyldes valutaveksling. Her opkræver banken en procentdel, da det er en mere standardiseret måde at dække valutarisikoen på. Forskellen mellem den valutakurs, som banken giver dig, og den faktiske “reelle” valutakurs på markedet, kaldes opkursen. Bankernes tillæg varierer, men de opkræver ofte omkring 3-5 %, og de bryder sig ikke om at reklamere for disse omkostninger.

Endelig er der en anden indirekte omkostning, nemlig tid. Ifølge det svenske forbrugernes bank- og finanskontor tager det op til fem dage for SWIFT-betalinger at blive behandlet mellem skandinaviske lande. Det kan være dyrt for virksomheder, der skal foretage betalinger med det samme, da de ellers skal betale gebyrer, og det er også tvetydigt. Både spreads og leveringsdato er ofte et mysterium for afsenderen, og det er ikke godt nok.

Top 5 måder at overføre penge i Skandinavien på

Nedenfor er de 5 bedste måder at overføre penge til Sverige, Norge, Danmark, Island og Finlandpå.

Pengeoverførselstjenester

Den bedste måde at overføre penge til udlandet og på tværs af de skandinaviske grænser er gennem et pengeoverførselsselskab. Det er specialiserede virksomheder, der specifikt tager sig af grænseoverskridende betalinger med den nyeste finansielle infrastruktur og bruger tricks til at undgå at bruge SWIFT, når de kan.

Et pengeoverførselsselskab opkræver ofte intet gebyr og et tillæg til valutakursen på omkring 1 % eller mindre. Desuden er leveringen ofte øjeblikkelig, det er gratis og hurtigt at tilmelde sig, og de kan endda oprette virtuelle bankkonti i alle skandinaviske lande på få sekunder. Bankoplysninger og meget mere, så du kan modtage penge til dem gratis. Hold dig til højt vurderede og populære tjenester, hvis du vil have den bedste pengeoverførselstjeneste.

Banker

Som beskrevet ovenfor er bankerne nogle af de mest omkostningstunge og tidskrævende virksomheder, når du skal overføre penge til udlandet. En overførsel af penge til Norge på 50.000 kr. kan koste et gebyr på 300 kr. plus et tillæg på 2.500 kr. Det koster sandsynligvis det samme beløb at sende penge til Sverige fra Norge som til Australien.

Den eneste fordel, som bankerne tilbyder, er naturligvis sikkerhed og bekvemmelighed, fordi vi alle allerede har en bankkonto. Men efter regelmæssig brug mister de denne bekvemmelighedsfaktor på grund af forældede sikkerhedsprotokoller, og appsene er normalt mere klodsede end deres fintech-rivaler. Undgå banker, når du leder efter en billig overførsel af udenlandsk valuta.

Elektroniske tegnebøger (PayPal)

Elektroniske tegnebøger på papir ser ud til at skulle løse dette problem med friktion, men det er langt fra tilfældet. Virksomheder som PayPal opkræver f.eks. et tillæg på 3,75 % for den norske krone, hvilket gør det dyrt at overføre penge til Norge – eller hvor som helst for den sags skyld.

Mange bruger PayPal på grund af bekvemmeligheden og til en vis grad anonymiteten. Det har sine fordele at sende penge med blot en e-mailadresse. Overførslerne er også hurtige og sikre, hvilket er noget værd. Men i sidste ende er den helt uegnet til at håndtere flere valutaer. Du kan ikke engang hæve penge i en anden valuta end din basisvaluta, og det er lige så dyrt at veksle penge, når du sender til udlandet, som det er for bankerne.

Mæglere

Mæglere er lidt ligesom pengeoverførselsvirksomheder, men de er mindre fokuseret på at ansætte fintech-appudviklere og mere fokuseret på at have erfarne mæglere til at betjene dig over telefonen. De har lave tillæg og gebyrer, ligesom pengeoverførselsvirksomheder, men de tjener et andet formål. De er der for at hjælpe med at udføre mere sofistikerede overførsler, f.eks. terminskontrakter, eller regelmæssige store overførsler. Så det er gode muligheder for investorer og virksomheder, og de fungerer godt sammen med pengeoverførselsvirksomheder.

Crypto

Krypto har også nogle utrolige fordele, ligesom pengeoverførselsvirksomheder. I teorien løser blockchain problemet med friktion mellem grænser – den er isoleret set fuldstændig grænseløs. Men vi bruger den ikke isoleret. Selvfølgelig kan en virksomhed overføre penge fra Norge til Danmark ved hjælp af Ethereum for at nyde godt af øjeblikkelige, sikre og gratis betalinger til hinanden.

Men det er idealistisk. Virkeligheden er, at vi først skal købe krypto, og børserne tager uhyrlige tillæg, ligesom bankerne gør med valutahandel. Når du har skiftet fiat ud med krypto, har du mistet enhver teoretisk fordel, som de har.

De 4 største pengeoverførselsselskaber

Hvis du vil sende penge fra Sverige, Norge eller Finland, er disse fire muligheder de bedste.

Valutaer Direct

Currencies Direct blev grundlagt i 1995 og har opbygget et godt ry for at være en god platform til store overførsler. I den forstand opererer de mellem et pengeoverførselsselskab og en traditionel mægler – de har både en app og en telefonisk service.

Overførslerne er effektive, hurtige og billige. Men de kan også være sofistikerede. Business FX og hedging er begge tilgængelige, men det samme gælder for konti med flere valutaer. Den har det hele, og mere til.

Som om det ikke var nok, har de også en svensk- og norsksproget kundeservice samt et oversat websted. Det gør dem i mindretal af alle de bedste grunde; besøg Currencies Direct for at tjekke det selv.

Nøglevaluta

Key Currency er et meget nyt firma, der startede i 2015, men har hurtigt vundet popularitet for sine gebyrfrie internationale pengeoverførsler og sin fantastiske kundeservice.

Key Currency kræver ingen minimumshandelsvolumen, billige overførsler, men uden app markedsføres den tydeligvis mere som en mægler. En overraskende begrænsning er, at der ikke er nogen FX Options, hvilket er usædvanligt for en virksomhed, der fokuserer på servicebaserede overførsler. Så det er et godt valg til at overføre penge fra Sverige i store mængder, men ikke nødvendigvis til sofistikerede løsninger.

XE

XE blev grundlagt i 90’erne i Canada. Det er vokset til at være en enorm verdensomspændende virksomhed, men dets fokus på Nordamerika har betydet, at det er en god mulighed for amerikanere og canadiere.

XE er ejet af en gigant i branchen i Euronet Worldwide, men det kan hævdes, at det er for stort. Det kan være lidt svært at få fat i support, og det er nok mindre gennemsigtigt. Der er heller ingen virtuelle bankkonti.

Men de er værd at overveje på grund af de stærke kundeanmeldelser og fusionen med HiFX. måske lidt gammeldags, men de tilbyder gode løsninger som kursalarmer, business FX og hedging.

Remitly

Remitly er en amerikansk virksomhed, der blev grundlagt i 2011. Remitly er blevet en solid mulighed for små pengeoverførsler, da den er operationel i næsten hele Europa. Den har en stor teknologisk følelse, hvilket betyder, at appen er velolieret, og at anmeldelserne scorer højt. Fordi det er et pengeoverførselsfirma, der fokuserer på mindre overførsler, har det ingen hedging, ingen telefoniske forhandlere og er ikke egnet til store overførsler. Men det er den ideelle løsning til pengeoverførsler og dør-til-dør kontantleveringstjenester.

OFTE STILLEDE SPØRGSMÅL: De 4 mest almindelige spørgsmål om internationale pengeoverførsler

Hvordan får jeg en USD-bankkonto til at modtage USD?

Nogle gange kræver virksomheder en bankkonto til betalinger eller udbetalinger. F.eks. tvinger freelancefirmaet Upwork internationale freelancere til at hæve USD til deres EUR-banker til en forfærdelig valutakurs – hvis du bare havde en USD-bank.

USA har en masse strenge finansielle regler – det er umuligt at åbne en officiel amerikansk bank fra udlandet. Men via udbydere af flere valutaer som Wise er det muligt at åbne en virtuel amerikansk bankkonto med et amerikansk rutine- og kontonummer og en amerikansk bankadresse. Nu kan du modtage USD uden tvungne dyre FX-konverteringer.

Er det vigtigt med timing i forbindelse med udenlandske overførsler?

FX Markets har måske nok åbent 24 timer i døgnet, men der er lukket i weekenden. Dette øger risikoen for valutaudbyderne, for hvis de giver dig en perfekt kurs om lørdagen, er der to dages valutarisiko for dem. Selvfølgelig har de deres egne måder at håndtere dette på, og Revolut er kendt for at opkræve højere gebyrer i weekenden.

Når det drejer sig om valutakurser, kan ingen forudsige morgendagens pris. Det er endog svært at påstå, at prisen i dag er “dårlig”, for det indebærer, at den kunne eller burde blive bedre – men hvem ved? Derfor er det fint at veksle dine penge nu uden at tjekke kurser og markeder.

Hvad er en terminskontrakt, og har jeg brug for den?

Hvis du vil overføre penge fra Danmark om f.eks. en måned, er det almindeligt at beskytte dig mod valutarisikoen. Som i den “i nuet”-stemning fra det sidste svar er terminskontrakter en måde at aftale en pris tæt på dagens kurs for en fremtidig overførsel på. Dette eliminerer enhver risiko for, at kursen ændres i fremtiden lige før en stor overførsel.

Skal både jeg og modtageren have en bankkonto til en overførsel til udlandet?

Det korte svar er nej. Penge kan skifte hænder på tværs af de fleste grænser på mange måder, ikke kun via bankkonti. Pengeoverførselsselskaber er ikke nødvendigvis officielt godkendte bankkonti, og de kan modtage og sende penge til hinanden. Crypto, PayPal og Payoneer er også andre muligheder (men anbefales ikke).