Si les pays scandinaves entretiennent de bonnes relations, cela ne veut pas dire qu’il n’y a pas encore beaucoup de frictions entre eux. Le fait d’avoir des monnaies différentes, au lieu d’utiliser une monnaie unique comme l’euro, signifie que chaque pays n’a pas accès aux infrastructures de paiement de l’autre.
Les transferts de banque à banque sur SWIFT, basés sur des accords bilatéraux, ne sont pas aussi pratiques et bon marché qu’ils devraient l’être au XXIe siècle. Il n’est pas normal de payer un supplément pour transférer de l’argent de la Suède au Danemark alors qu’ils sont si proches. C’est souvent la raison pour laquelle le sujet de la cryptographie est régulièrement abordé, bien que la cryptographie ne soit pas nécessairement la solution non plus. Nous pouvons examiner les inefficacités en regardant les coûts impliqués.
Ventilation des honoraires et des majorations
Lorsque nous envoyons de l’argent d’une banque à l’autre de l’autre côté de la frontière, nous sommes généralement confrontés à deux types de coûts. Tout d’abord, il y a le coût du transfert de cet argent au-delà de la frontière, que la banque facture pour effectuer un transfert sécurisé qui nécessite une lourde infrastructure SWIFT. Il s’agit souvent d’un forfait de 300 couronnes environ.
Le deuxième type de frais est dû à l’échange de la monnaie. Dans ce cas, la banque facture un pourcentage, car il s’agit d’un moyen plus standard de couvrir le risque de change. La différence entre le taux de change que la banque vous donne et le taux de change « réel » du marché intermédiaire s’appelle la majoration. La marge des banques varie, mais elles facturent souvent entre 3 et 5 %, et elles n’aiment pas trop faire de la publicité pour ce coût.
Enfin, un autre coût est indirect : le temps. Selon le Bureau bancaire et financier des consommateurs suédois, il faut jusqu’à cinq jours pour que les paiements SWIFT soient traités entre les pays scandinaves. Cela peut s’avérer coûteux pour les entreprises qui doivent effectuer des paiements immédiats sous peine de se voir facturer des frais, et c’est également ambigu. Les écarts et la date de livraison sont souvent un mystère pour l’expéditeur, et cela ne suffit pas.
Vous trouverez ci-dessous les cinq principaux moyens de transférer de l’argent vers la Suède, la Norvège, le Danemark, l’Islande et la Finlande.
Services de transfert d’argent
La meilleure façon de transférer de l’argent à l’étranger et au-delà des frontières scandinaves est de passer par une société de transfert d’argent. Il s’agit d’entreprises spécialisées qui s’attaquent spécifiquement aux paiements transfrontaliers avec l’infrastructure financière la plus récente, en utilisant des astuces pour éviter d’utiliser SWIFT chaque fois que cela est possible.
Une société de transfert d’argent ne facture souvent aucun frais et une majoration du taux de change d’environ 1 % ou moins. En outre, la livraison est souvent instantanée, l’inscription est gratuite et rapide, et ils peuvent même ouvrir des comptes bancaires virtuels dans tous les pays scandinaves en quelques secondes. Les coordonnées bancaires et tout le reste, afin que vous puissiez recevoir de l’argent gratuitement. Tenez-vous-en à des services populaires et bien notés si vous voulez le meilleur service de transfert d’argent.
Banques
Comme nous l’avons vu plus haut, les banques sont parmi les entreprises les plus coûteuses en temps et en argent pour transférer de l’argent à l’étranger. Un transfert d’argent vers la Norvège de 50 000 Kr peut coûter 300 Kr de frais plus une majoration de 2 500 Kr. Il est probable que l’envoi d’argent de la Norvège vers la Suède coûte le même montant que vers l’Australie.
Le seul avantage qu’offrent les banques est la sécurité, bien sûr, et la commodité, puisque nous avons tous déjà un compte bancaire. Cependant, après une utilisation régulière, ils perdent ce facteur de commodité, en raison de protocoles de sécurité dépassés et d’applications généralement plus maladroites que leurs rivaux de la fintech. Évitez les banques lorsque vous recherchez un transfert de devises étrangères bon marché.
Portefeuilles électroniques (PayPal)
Les portefeuilles électroniques sur papier semblent devoir résoudre ce problème de friction, mais c’est loin d’être le cas. Des sociétés telles que PayPal appliquent une majoration de 3,75 % pour la couronne norvégienne, par exemple, ce qui rend les transferts d’argent vers la Norvège – ou n’importe où ailleurs – coûteux.
Beaucoup utilisent PayPal pour sa commodité et, dans une certaine mesure, son anonymat. Envoyer de l’argent avec une simple adresse électronique présente des avantages. Les transferts sont également rapides et sûrs, ce qui n’est pas négligeable. Mais en fin de compte, il n’est absolument pas équipé pour traiter des devises multiples. Vous ne pouvez même pas retirer de l’argent dans une devise différente de votre devise de base, et le change lors d’un envoi à l’étranger est aussi coûteux que celui des banques.
Courtiers
Les courtiers sont un peu comme les sociétés de transfert d’argent, à ceci près qu’ils cherchent moins à embaucher des développeurs d’applications fintech et plus à disposer de courtiers expérimentés pour vous servir par téléphone. Les marges et les frais sont faibles, tout comme les sociétés de transfert d’argent, mais ils servent un objectif différent. Ils sont là pour aider à exécuter des transferts plus sophistiqués, tels que des contrats à terme, ou des transferts réguliers et importants. Ce sont donc d’excellentes options pour les investisseurs et les entreprises, et elles fonctionnent très bien en conjonction avec les sociétés de transfert de fonds.
Crypto
Les crypto-monnaies présentent également des avantages incroyables, à l’instar des sociétés de transfert de fonds. En théorie, la blockchain résout le problème de la friction entre les frontières – elle est totalement sans frontières en soi. Sauf que nous ne l’utilisons pas de manière isolée. Bien sûr, une entreprise pourrait transférer de l’argent de la Norvège au Danemark en utilisant Ethereum pour bénéficier de paiements instantanés, sûrs et gratuits entre eux.
Mais, c’est idéaliste. En réalité, il faut d’abord acheter la crypto-monnaie, et les bourses pratiquent des marges extorquées, comme les banques le font avec les devises. Au moment où vous avez échangé des fiats contre des crypto-monnaies, vous avez perdu tout avantage théorique.
Les 4 meilleures sociétés de transfert d’argent
Si vous cherchez à envoyer de l’argent depuis la Suède, la Norvège ou la Finlande, voici les quatre meilleures options.
Devises directes
Fondée en 1995, Currencies Direct s’est forgé une solide réputation en tant que plateforme de référence pour les transferts importants. En ce sens, ils opèrent entre les lignes d’une société de transfert d’argent et d’un courtier traditionnel – ayant à la fois une application et un service par téléphone.
Les transferts sont efficaces, rapides et bon marché. Mais, ils peuvent aussi être sophistiqués. Les opérations de change commerciales et les opérations de couverture sont toutes deux disponibles, tout comme les comptes multidevises. Il a tout cela, et plus encore.
Comme si cela ne suffisait pas, ils disposent également d’un service clientèle parlant suédois et norvégien, ainsi que d’un site web traduit. Cela les place en minorité pour toutes les bonnes raisons ; visitez Currencies Direct pour vérifier par vous-même.
Monnaie principale
Key Currency est une entreprise très récente, qui a démarré en 2015, mais qui a rapidement gagné en popularité pour ses transferts d’argent internationaux sans frais et son fantastique service clientèle.
Key Currency n’exige pas de volume d’échange minimum, les transferts sont bon marché, mais sans application, il est clairement commercialisé comme un courtier. Ce qui est surprenant, c’est qu’il n’y a pas d’options de change, ce qui est inhabituel pour une entreprise qui se concentre sur les transferts axés sur les services. Il s’agit donc d’un excellent choix pour transférer de l’argent depuis la Suède en grandes quantités, mais pas nécessairement pour des solutions sophistiquées.
XE
XE a été fondée dans les années 90 au Canada. Elle est devenue une énorme entreprise mondiale, mais son orientation nord-américaine en fait une excellente option pour les Américains et les Canadiens.
XE est détenu par un géant du secteur, Euronet Worldwide, mais on peut dire qu’il est trop grand. Il peut être un peu difficile d’obtenir de l’aide, et on peut dire que c’est moins transparent. Pas de comptes bancaires virtuels non plus.
Mais ils méritent d’être pris en considération en raison des excellents commentaires des clients et de la fusion avec HiFX. peut-être un peu vieux jeu, mais ils proposent des solutions intéressantes comme les alertes sur les taux, les opérations de change pour les entreprises et les opérations de couverture.
Remitly
Enfin, Remitly est une société américaine fondée en 2011. Étant opérationnel dans presque toute l’Europe, Remitly est devenu une option solide pour les petits envois de fonds. L’application est bien huilée et les critiques sont nombreuses. Parce qu’il s’agit d’une société de transfert d’argent axée sur les petits transferts, elle n’offre pas de couverture, pas de courtiers par téléphone et n’est pas adaptée aux transferts importants. Mais c’est l’option idéale pour les envois de fonds et les services de livraison d’argent liquide de porte à porte.
FAQ : Les 4 questions les plus fréquentes sur les transferts d’argent internationaux
Comment obtenir un compte bancaire en USD pour recevoir des USD ?
Parfois, les entreprises exigent un compte bancaire pour les paiements ou les retraits. Par exemple, la société de freelancing Upwork oblige les freelances internationaux à retirer des USD dans leurs banques en EUR à un taux de change terrible – si seulement vous aviez une banque en USD.
Les États-Unis ont une réglementation financière très stricte – il est impossible d’ouvrir une banque américaine officielle depuis l’étranger. Toutefois, grâce à des fournisseurs de services multidevises comme Wise, il est possible d’ouvrir un compte bancaire américain virtuel doté d’un numéro d’acheminement et de compte américain et d’une adresse bancaire américaine. Désormais, vous pouvez recevoir des USD sans avoir à effectuer de coûteuses conversions de devises.
Le timing est-il important pour les transferts à l’étranger ?
FX Markets est peut-être ouvert 24 heures sur 24, mais il est fermé le week-end. Cela augmente le risque pour les fournisseurs de devises, car s’ils vous donnent un taux parfait le samedi, ils ont deux jours de risque de change. Bien sûr, ils ont leur propre façon de gérer ce problème, et Revolut, entre autres, est connu pour facturer des frais plus élevés le week-end.
En matière de taux de change, personne ne peut prédire le prix du lendemain. Il est même exagéré d’affirmer que le prix d’aujourd’hui est « mauvais », car cela implique qu’il pourrait ou devrait s’améliorer – mais qui sait ? Par conséquent, vous pouvez vous contenter de changer votre argent maintenant sans vérifier les taux et les marchés.
Qu’est-ce qu’un contrat à terme et en ai-je besoin ?
Si vous voulez transférer de l’argent du Danemark, disons dans un mois, il est courant de se protéger contre le risque de change. Dans le cadre du sentiment « dans le présent » de la dernière réponse, les contrats à terme sont un moyen de convenir d’un prix proche du taux d’aujourd’hui pour un transfert futur. Cela élimine tout risque de changement de taux à l’avenir, juste avant un transfert important.
Le bénéficiaire et moi-même devons-ils avoir un compte bancaire pour effectuer un virement à l’étranger ?
La réponse courte est non. L’argent peut changer de mains à travers la plupart des frontières par de nombreux moyens, et pas seulement par les comptes bancaires. Les sociétés de transfert de fonds ne sont pas nécessairement des comptes bancaires officiellement agréés, et elles peuvent recevoir et envoyer de l’argent entre elles. Crypto, PayPal et Payoneer sont également d’autres moyens (bien que non recommandés).
