Et par gode råd før du tar opp et forbrukslån

Du har kanskje tenkt en stund på å søke om et forbrukslån? Da er du ikke den eneste og det med god grunn siden forbrukslån har mange bruksområder. Det er viktig å tenke over et par detaljer før du signere på lånet og vi skal komme med noen gode råd her som du kanskje kan bruke.

Det første du bør tenke på er om du virkelig har behov for et lån? Drømmer du om en lang ferie, en ny bil eller nye klær til garderoben så er det ikke et forbrukslån du bør bruke til dette.

Som du helt sikkert er klar over så koster forbrukslån en del penger i renter og det kan bli en dyr ferie om du bruker et forbrukslån til å finansiere denne. Det samme gjelder med kjøp av forbruksvarer som klær eller den nye bilen. Med sistnevnte så er et billån en rimeligere løsning.

Hvilken bank bør jeg velge?

Når du skal finne et forbrukslån, så kan vi trygt slå fast at det er ganske mye å velge mellom. Det finnes utallige banker og finansieringsselskaper som tilbyr forbrukslån på alt fra kr 5000 og opptil mer enn en halv million kroner.

Det finnes flere nettsider hvor du kan sjekke vilkår for å låne samt størrelsen på lån hos de forskjellige aktørene og deretter kan du søke hos dem som ser mest interessante ut. På flere av disse nettsidene kan du også søke direkte via lenker.

En annen mulighet er å søke via en låneformidler. Dette er selskaper som jobber sammen med flere banker og finansieringsselskaper og søker på vegne av deg som kunde. De vil som regel oppnå bedre fordeler siden de sender mange kunder til sine samarbeidspartnere.

Samtidig slipper du selv å søke hos flere ulike banker for å få tilbud om forbrukslån. Låneformidleren sender din søknad til sine samarbeidspartnere og de banker som kan tilby deg et lån vil sende et tilbud. På den måten kan du enkelt sitte hjemme og sammenligne tilbudene for å finne frem til det rimeligste og det med de beste betingelsene.

I 99 ut av 100 tilfeller bør du alltid velge den banken som tilbyr deg det billigste lånet, og dette er gjerne tilbudet med den laveste effektive rente.

Renter og gebyrer på forbrukslån

Nettopp det med renten på et forbrukslån er uten tvil det dyreste med lånet og derfor er det viktig å finne det som har den laveste renten. Ved siden av må du også betale et etableringsgebyr for opprettelse av lånet samt et termingebyr hver måned.

Sistnevnte ligger vanligvis på mellom kr. 25 og kr 70 pr. måned, så det lønner seg å sammenligne disse gebyrer også. Bruker du ti år på nedbetaling av lånet, så blir det 120 terminer og kan du spare kr 35 hver måned, så er det mer enn kr 4 200 i forskjell på det billigste og det dyreste.

Når det gjelder etableringsgebyret så er det ganske vanlig å betale mellom kr 500 og 1 000, men dette er et engangsgebyr og vil bli lagt til lånet. Når du får opplysninger om den effektive renten så vil begge ovenstående gebyrer være inkludert.

Selve renten varierer også mye og her er det hovedsakelig resultatet av kredittvurderingen som avgjør hvilken sats du vil bli tilbudt. Selvsagt er det forskjell på om en bank som utgangspunkt har en rente på 8 % eller 12 %. Den laveste renten ligger gjerne på 10 % effektiv rente, men for å få en så lav sats så kreves det at du har en veldig solid økonomi. En effektiv rente på mindre enn 15 % er ganske bra med tanke på rentenivået for forbrukslån.

Mottar du tilbud om en rente som er høyere enn 15 %, da bør du lete litt til for det kan fort bli veldig dyrt om du må betale 16-17 % i effektiv rente på et lån i kanskje seks til sju år. Om du låner kr 150 000, med en nedbetaling over 15 år så vil 5 % i renteforskjell bety mer enn kr. 60 000 i merutgifter til renter.

Nedbetalingstid

Nedbetaling av lånet kan gjøres på mellom 1 og 15 år. Dette er en av få ting du kan bestemme selv og du bør vurdere å betale så mye som mulig hver måned, slik at du får betalt lånet tilbake så fort som mulig.

Renten løper i hele perioden og det er stor forskjell på rentekostnaden om du bruker fem år på å betale tilbake et lån på kr 100 000 eller om du bruker det dobbelte.

Fordelen med å bruke lang tid er at du enklere kan tilpasse avdragene til budsjettet ditt. Lang nedbetalingstid er lik mindre månedlige avdrag. Men det er også en dyrere løsning og totalt sett vil lånet koste deg en god del mer.

Fremgangsmåten

Det er mange steder du kan finne det riktige forbrukslånet. Se etter sammenligningstjenester hvor du kan finne det meste av informasjon om de ulike banker og finansieringsselskaper som tilbyr slike lån.

Her kan du også se hva som kreves for å søke om lån, priser på gebyrer og selvsagt rentenivået. Når du har funnet det som passer deg best, sender du en søknad og send gjerne til flere på samme tid eller bruk en låneformidler, som nevnt tidligere. Du vil så motta tilbud om lån fra de bankene som kan godkjenne søknaden din.

Hver bank foretar en kredittvurdering og det er denne som avgjør om du blir godkjent og i tilfelle hvilken rente du må betale for lånet.

Bankene har ulike krav for at du kan søke om lån, men de fleste krever at du må ha fylt 20 år, ha en fast inntekt på minst kr 200 000 i året, ikke ha noen betalingsanmerkninger og du må være bosatt i Norge. Kan du oppfylle disse kravene, da er du godt på vei mot å få godkjent din søknad.

Når du får tilsendt et lånetilbud så må du se det godt gjennom og signerer på lånedokumentene elektronisk. Dette gjøres med din BankID. Du må kanskje også sende inn en kopi av din siste lønnsslipp og da er alt klart til at lånet kan utbetales.