Las buenas relaciones entre los países escandinavos no significan que no haya todavía muchas fricciones entre ellos. El hecho de tener diferentes monedas, en lugar de utilizar todas una moneda única como el euro, significa que cada país no tiene acceso a las infraestructuras de pago de los demás.
Las transferencias de banco a banco en SWIFT basadas en acuerdos bilaterales no son tan cómodas ni baratas como deberían ser en el siglo XXI. Me parece mal pagar una prima para transferir dinero a Dinamarca desde Suecia cuando están tan cerca. Por eso se suele sacar a relucir el tema de las criptomonedas, aunque éstas tampoco son necesariamente la respuesta. Podemos examinar las ineficiencias observando los costes implicados.
Desglose de tasas y recargos
Al enviar dinero de banco a banco a través de la frontera, solemos enfrentarnos a dos tipos de costes. En primer lugar, está el coste de trasladar ese dinero a través de la frontera, que el banco cobra por realizar una transferencia segura que requiere una pesada infraestructura SWIFT. Suele tratarse de una tarifa plana de 300 coronas o más.
El segundo tipo de tasa se debe al cambio de moneda. En este caso, el banco cobra un porcentaje, ya que es una forma más habitual de cubrir el riesgo de cambio. La diferencia entre el tipo de cambio que le da el banco y el tipo de cambio «real» del mercado se llama margen de beneficio. El margen de beneficio de los bancos varía, pero suelen cobrar en torno al 3-5%, y no les gusta hacer mucha publicidad de este coste.
Por último, otro coste es indirecto: el tiempo. Según la Oficina de Banca y Finanzas de los Consumidores de Suecia, los pagos SWIFT tardan hasta cinco días en procesarse entre los países escandinavos. Esto puede ser costoso para las empresas que necesitan hacer pagos inmediatos o, de lo contrario, se les cobran tasas, y también es ambiguo. Tanto los diferenciales como la fecha de entrega suelen ser un misterio para el remitente, y esto no es suficiente.
A continuación, las 5 mejores formas de transferir dinero a Suecia, Noruega, Dinamarca, Islandia y Finlandia.
Servicios de transferencia de dinero
La mejor manera de transferir dinero al extranjero y a través de las fronteras escandinavas es a través de una empresa de transferencia de dinero. Se trata de empresas especializadas que abordan específicamente los pagos transfronterizos con la infraestructura financiera más moderna, utilizando trucos para evitar el uso de SWIFT siempre que puede.
Las empresas de transferencia de dinero no suelen cobrar ninguna comisión y tienen un recargo por el tipo de cambio de alrededor del 1% o menos. Además, la entrega suele ser instantánea, la inscripción es gratuita y rápida, e incluso pueden crear cuentas bancarias virtuales en todos los países escandinavos en cuestión de segundos. Los datos bancarios y el lote, para que pueda recibir dinero en ellos de forma gratuita. Si quieres el mejor servicio de transferencia de dinero, elige los servicios más populares y mejor valorados.
Bancos
Como se ha descrito anteriormente, los bancos son algunas de las empresas más costosas y que más tiempo consumen a la hora de transferir dinero al extranjero. Una transferencia de dinero a Noruega de 50.000 Kr puede costar una tasa de 300 Kr más un recargo de 2.500 Kr. Es probable que cueste lo mismo enviar dinero a Suecia desde Noruega que a Australia.
La única ventaja que ofrecen los bancos es la seguridad, por supuesto, y la comodidad de que todos tengamos ya una cuenta bancaria. Aunque después de un uso regular, pierden este factor de comodidad, debido a los protocolos de seguridad anticuados y a que las aplicaciones suelen ser más toscas que sus rivales de tecnología financiera. Evite los bancos cuando busque una transferencia de divisas barata.
Monederos electrónicos (PayPal)
Los monederos electrónicos en papel parecen que deberían resolver este problema de fricción, pero ni mucho menos. Empresas como PayPal cobran un recargo del 3,75% por la corona noruega, por ejemplo, lo que encarece la transferencia de dinero a Noruega, o a cualquier otro país.
Muchos utilizan PayPal por la comodidad y, hasta cierto punto, por el anonimato. Enviar dinero sólo con una dirección de correo electrónico tiene sus ventajas. Además, las transferencias son rápidas y seguras, lo que ya vale la pena. Pero, en definitiva, está totalmente desprovisto de equipamiento para tratar con múltiples monedas. Ni siquiera se puede sacar dinero en una moneda diferente a la de base, y el cambio al enviar al extranjero es tan costoso como el de los bancos.
Corredores de bolsa
Los corredores son un poco como las empresas de transferencia de dinero, sólo que están menos centrados en la contratación de desarrolladores de aplicaciones fintech y más centrados en tener corredores experimentados para atenderte por teléfono. Los márgenes de beneficio y las comisiones son bajos, al igual que las empresas de transferencia de dinero, pero tienen un propósito diferente. Están ahí para ayudar a ejecutar transferencias más sofisticadas, como los contratos a plazo, o las grandes transferencias regulares. Por lo tanto, son grandes opciones para los inversores y las empresas, y funcionan muy bien en conjunto con las empresas de transferencia de dinero.
Crypto
Las criptomonedas también tienen algunas ventajas increíbles, al igual que las empresas de transferencia de dinero. En teoría, la cadena de bloques resuelve el problema de la fricción entre las fronteras, ya que, de forma aislada, no tiene fronteras. Excepto que no lo usamos de forma aislada. Claro, una empresa podría transferir dinero de Noruega a Dinamarca utilizando Ethereum para disfrutar de pagos instantáneos, seguros y gratuitos entre sí.
Pero, esto es idealista. La realidad es que primero hay que comprar la criptomoneda, y los intercambios están cobrando márgenes desorbitados, al igual que los bancos con las divisas. En el momento en que has cambiado fiat por cripto, has perdido cualquier ventaja teórica que tengan.
Las 4 mejores empresas de transferencia de dinero
Si desea enviar dinero desde Suecia, Noruega o Finlandia, estas son las cuatro mejores opciones.
Monedas directas
Fundada en 1995, Currencies Direct se ha forjado una sólida reputación como plataforma de referencia para las grandes transferencias. En este sentido, operan entre las líneas de una empresa de transferencia de dinero y un corredor tradicional, teniendo tanto una aplicación como un servicio telefónico.
Los traslados son eficaces, rápidos y baratos. Pero también pueden ser sofisticados. Las cuentas de divisas para empresas y de cobertura están disponibles, pero también las cuentas multidivisas. Lo tiene todo, y más.
Por si fuera poco, también tienen un equipo de atención al cliente que habla sueco y noruego, así como un sitio web traducido. Esto los pone en minoría por todas las mejores razones; visite Currencies Direct para comprobarlo usted mismo.
Clave de la moneda
Key Currency es una empresa muy nueva, que comenzó en 2015, pero ha ganado rápidamente popularidad por sus transferencias internacionales de dinero sin comisiones y su fantástico servicio de atención al cliente.
Key Currency no requiere un volumen mínimo de operaciones, transferencias baratas, pero al no tener app se comercializa claramente más como un broker. Lo que es una limitación sorprendente es que no hay Opciones FX, lo que es inusual para una empresa centrada en las transferencias basadas en servicios. Por lo tanto, es una gran opción para transferir dinero desde Suecia en grandes cantidades, pero no necesariamente para soluciones sofisticadas.
XE
XE se fundó en los años 90 en Canadá. Ha crecido hasta convertirse en un gran negocio mundial, pero su enfoque norteamericano ha hecho que sea una gran opción para los estadounidenses y canadienses.
XE es propiedad de un gigante del sector, Euronet Worldwide, pero podría decirse que es demasiado grande. Puede ser un poco difícil llegar a la ayuda, y podría decirse que es menos transparente. Tampoco hay cuentas bancarias virtuales.
Pero, son dignos de consideración debido a los fuertes comentarios de los clientes y la fusión con HiFX. quizás un poco de la vieja escuela, pero ofrecen grandes soluciones como alertas de tipos, FX para empresas y cobertura.
Remitly
Por último, Remitly es una empresa estadounidense fundada en 2011. Al estar operativo en casi toda Europa, Remitly se ha convertido en una sólida opción para las pequeñas remesas. Tiene un aire de gran tecnología, lo que significa que la aplicación está bien engrasada y los comentarios tienen una alta puntuación. Como es una empresa de transferencias de dinero centrada en las transferencias más pequeñas, no tiene cobertura, ni distribuidores telefónicos, y no es adecuada para las grandes transferencias. Sin embargo, es la opción ideal para los servicios de envío de remesas y de entrega de efectivo a domicilio.
PREGUNTAS FRECUENTES: Las 4 preguntas más frecuentes sobre transferencias internacionales
¿Cómo puedo obtener una cuenta bancaria en USD para recibir dólares?
A veces, las empresas exigen una cuenta bancaria para los pagos o las retiradas. Por ejemplo, la empresa de trabajo autónomo Upwork obliga a los autónomos internacionales a retirar dólares en sus bancos en euros a un tipo de cambio terrible.
Estados Unidos tiene una normativa financiera muy estricta: es imposible abrir un banco oficial estadounidense desde el extranjero. Pero, a través de proveedores multidivisa como Wise, es posible abrir una cuenta bancaria virtual en EE.UU. que tenga un número de ruta y de cuenta en EE.UU., y una dirección bancaria en EE.UU. Ahora, puede recibir dólares estadounidenses sin tener que realizar costosas conversiones de divisas.
¿Es importante el tiempo en las transferencias al extranjero?
FX Markets puede estar abierto 24 horas, pero está cerrado los fines de semana. Esto aumenta el riesgo para los proveedores de divisas, porque si te dan un tipo de cambio perfecto el sábado, hay dos días de riesgo de divisas para ellos. Por supuesto, tienen sus propias formas de abordar esto, y Revolut, entre otros, son conocidos por cobrar tasas más altas en los fines de semana.
Cuando se trata de tipos de cambio, nadie puede predecir el precio de mañana. Es incluso exagerado afirmar que el precio actual es «malo», porque eso implica que podría o debería mejorar, pero ¿quién sabe? Por lo tanto, está bien cambiar su dinero ahora sin comprobar los tipos y los mercados.
¿Qué es un contrato a plazo y lo necesito?
Si quiere transferir dinero desde Dinamarca, por ejemplo, dentro de un mes, es habitual protegerse contra el riesgo cambiario. De acuerdo con el sentimiento «en el ahora» de la última respuesta, los contratos a plazo son una forma de acordar un precio cercano al actual para una transferencia futura. Esto elimina el riesgo de que los tipos cambien en el futuro justo antes de una gran transferencia.
¿Necesitamos tanto yo como el destinatario una cuenta bancaria para una transferencia al extranjero?
La respuesta corta es no. El dinero puede cambiar de manos a través de la mayoría de las fronteras por muchos medios, no sólo por las cuentas bancarias. Las empresas de transferencia de dinero no son necesariamente cuentas bancarias con licencia oficial, y pueden recibir y enviar dinero entre ellas. Crypto, PayPal, y Payoneer son algunas otras formas, también (aunque no se recomienda).
